5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。

$ I1 Y+ r3 \% k) e3 |我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。

更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。
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/ S% P) r0 g; X- m4 W9 A5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”

1 p" Q2 v! S. A0 {" `4 F: q, r/ C( O- \那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
; B( g+ h' }) f“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”
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我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。
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" L0 p& A% V" n4 i/ m走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
招行也表示最近没有。
, b5 J8 i; E" f7 }1 x华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。

1 y/ \/ o3 l) Y  X) d难怪很多储户开始担心：
! E/ \7 d( C# u2 v2 p3 y/ A- M“是不是以后都只能存短期了？”
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不过也别慌，有银行人员解释：
( P' ?3 j& f* A$ K0 U9 P网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。

) a  c2 A9 B- T+ R1 R9 W7 m比如北京银行——
5 年才 1.35%，
, [* y/ a0 h2 t$ t2 T3 年反而有 1.6%。
( B+ [8 w% }! {. n$ X+ l
- ]' g0 f/ i# i+ O5 M6 x; L8 Y* _为什么会这样？专家解释得挺直接：
. P5 R9 J% ]" E5 N现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。
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为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实

. g6 @- {. X% B) _* c) i专家张思远说了一点很关键：
" ?. I3 ~' v5 J, v5 ^8 c2 B以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
6 `5 {2 ~. {4 O) @可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。
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+ r3 D0 w: j5 @! r5 o如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
) A& F, P" A: M6 F1 Z( g—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。

所以银行索性少发、甚至不发。

3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺
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大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。

; H  V. t+ u& {1 t0 o+ y( S4 `+ X& K% m但如今情况完全反过来了：
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! h" X( k# U. y" X1 C  g9 l存款利率连着降

, j$ `! M$ W" u银行利润被压缩

大额存单成了成本大户

所以现在大额存单越来越少——
不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。
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我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
5 v1 t; \( ~  O7 u/ o. S$ s& d柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”

换句话说——
这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。

那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”
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4 Q6 M: F" o9 z/ T5 D6 C2 k5 P专家坦言：
+ i- I& Q( Q' s9 e; b0 ], Z长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：
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1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低
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# w$ Q' Z- R9 R8 U比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。
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2 ~% I2 d7 ~; E2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快
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3 V, x' v, y1 y# w像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。

3. 更多资金会流向替代产品
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比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。
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; e, u5 I: [( U( U; H专家总结得很清楚：
未来“长期存款”不会消失，但会变成：

门槛更高
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. C- u2 E& z  f+ I$ X9 u: s1 C额度更少

7 \; ~( l  W- E- k9 d2 A4 X  R+ h更多是定制化产品

面向特定客户，而不是大众随便买
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& f2 q2 d( N- n换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。
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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的